ᐅ Электронные платежные системы: что это и какие виды бывают?

Современные электронные платежные системы

Электронные платёжные системы являются удобным способом совершения переводов, оплаты товаров, заказа услуг и так далее. Ими пользуются люди по всему миру, благодаря чему обеспечивается популярность, сравнимая с классическими банковскими системами.

Более того, за счёт более широкой функциональности и, одновременно, не таких жёстких требованиий к клиентам, всё большее и большее количество людей предпочитает переходить из банков именно на ЭПС (Электронные платёжные системы).


Электронные платежные системы – что это такое?

Электронные платёжные системы (ЭПС) являются специальными технологиями, благодаря которым их клиенты получают возможность продавать и покупать различные товары, оплачивать и предоставлять услуги, а также совершать переводы практически куда угодно. И всё это с минимальными усилиями, а также, практически во всех случаях, буквально не выходя из дома.

Более того, многие ЭПС (Электронные платёжные системы) предоставляют возможность выпустить пластиковые карты, по своим возможностям идентичные тем, которые предлагают банки.

У ЭПС (Электронных платёжных систем) также нередко есть собственные депозитные и инвестиционные продукты, проходят различные акции и так далее. А благодаря более низким, сравнительно с банками, тарифам, не удивительно, что популярность ЭПС растёт буквально с каждым днём.

В последнее время ЭПС (Электронные платёжные системы) в России и во всём мире начинают постепенно ужесточать требования к идентификации пользователей, что обусловлено борьбой с незаконно полученными доходами, а также борьбой с терроризмом.

Но даже при таких условиях, зачастую проще пройти идентификацию в ЭПС (электронной платёжной системе) и спокойно работать дальше, чем пытаться получить те же услуги в банке, даже при условии, что там идентификация уже пройдена.


Как работают электронные платежные системы

Электронные платёжные системы России и всего мира работают практически по одним и тем же принципам:
  • Пользователь выбирает товар и хочет его оплатить. В момент нажатия на кнопку «Купить», ЭПС (Электронная платёжная система) проводит проверку платёжеспособности. Грубо говоря, «большой брат» заглядывает в электронный кошелёк пользователя и смотрит, хватит ли ему денег на совершение покупки. Если нет – операция отклоняется. Если да – совершается переход к следующему шагу.
  • ЭПС (Электронная платёжная система) сообщает продавцу, что клиент платёжеспособен и можно подтверждать оформление товара. Продавец это делает, одновременно с чем совершается списание денег с кошелька пользователя и зачисление той же суммы (нередко за вычетом комиссии ЭПС, им же тоже надо на чём-то зарабатывать) на кошелёк продавца.

Как работают ЭПС
ЭПС также выступает в роли гаранта, что сводит определённые риски мошенничества к нулю

Так это выглядит, если максимально упростить. Детали в данном случае не играют особой роли, так как общий принцип сохраняется всегда примерно один и тот же.

Важно, что сама ЭПС (Электронная платёжная система) выступает в роли некоего посредника и буфера, который гарантирует обеим сторонам, что сделка будет выполнена честно. ЭПС также отвечает и за возврат средств, если что-то пошло не так. Например, продавец не смог поставить товар или товар оказался бракованным / некачественным.

Для того чтобы начать пользоваться ЭПС (Электронной платёжной системой), в большинстве случаев достаточно просто адреса электронной почты, а также пароля. Ну и использовать эти данные для регистрации нового клиента платёжной системы. Но кроме того, во многих случаях для получения доступа ко всей функциональности ЭПС (Электронной платёжной системы) нужно также указать:
  • Номер телефона.
  • Гражданство.
  • Адрес регистрации и проживания.
  • Данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.
  • Подтвердить источник получения средств.


Виды электронных платежных систем

Существуют различные виды электронных платёжных систем, которые условно можно разделить на два основных вида: кредитные и дебетовые. Такая классификация электронных платёжных систем (ЭПС) во многом носит достаточно условный характер, так как фактически разница между ними минимальная и зависит от того, какие возможности предоставляет или не предоставляет ЭПС (Электронная платёжная система).

Виды электронных платежных систем
ЭПС можно поделить на "Кредитные" и "Дебетовые"


Кредитные

Современные электронные платёжные системы в некоторых случаях предлагают своим клиентам такую возможность как оформление кредита. Принцип тот же, что и в банках.

Клиент оформляет заём на определённый срок и на заранее согласованных условиях, в результате чего он получает заёмные деньги, которыми может распоряжаться по своему усмотрению. От классического банковского кредита эта система отличается только тем, что погашать долг придётся платежами на счета в ЭПС (Электронной платёжной системе), а не в банк.

Следует учитывать, что такая схема используется достаточно редко, так как ЭПС (электронные платёжные системы) предпочитают не связываться с кредитами и сопровождающими их требованиям к лицензиям и документам.

Им проще зарабатывать на комиссиях, учитывая актуальные обороты, чем сначала разбираться с разрешающей документацией, потом «переживать» проверки Центробанка, а в конечном итоге, искать неблагонадёжных клиентов или продавать их долги коллекторам.


Дебетовые

Такая классификация электронных платёжных систем встречается повсеместно и к ней относятся практически все современные ЭПС. Принцип простой: клиент может распоряжаться только теми деньгами, которые есть у него на счету.

Каким образом они туда попадают – это уже не имеет особого значения. Например, клиент может пополнить счёт в ЭПС (Электронной платёжной системе) с кредитной карты и фактически «залезть» в долги, однако для ЭПС – это будут личные деньги клиента, так как ЭПС никак не связана с кредитом и не будет ничего ни с кого требовать.


Лучшие электронные платежные системы

Выбирая, какую электронную платёжную систему использовать, нужно опираться на множество параметров, первым из которых является удобство и комфорт использования. Нужно понимать, что в общем целом, функциональность всех существующих ЭПС (Электронных платёжных систем) практически одинаковая, так что решать, какую электронную платёжную систему лучше выбрать должен решать сам потенциальный клиент.

Лучшие электронные платежные системы
По статистике, для совершения электронных платежей, большинство предпочитает смартфон

При этом есть смысл руководствоваться основными характеристиками выбора:
  • Срок работы. Чем дольше работает на рынке данная ЭПС (Электронная платёжная система), тем лучше. Как доказывает практика, «старые» ЭПС более стабильные, надёжные и меньше подтверждены резким изменениям требований и условий. Они же намного реже, чем «молодые» ЭПС банкротятся или уходят с рынка.
  • Надёжность. Для проверки этого параметра есть смысл изучить новости, связанные с рассматриваемой платёжной системой. Чем больше там будет негатива, тем хуже.
  • Тарифы. Тут нужно изучать все доступные тарифы разных платёжных систем и сравнивать их между собой. Важно сравнивать именно те параметры, которые важны для потенциального клиента. Например, абсолютно не важным параметром будет комиссия за переводы на счета других ЭПС (Электронных платёжных систем), если этот функционал потенциальным клиентом использоваться не планируется.
  • Лимиты и ограничения. Это важный параметр, особенно тесно связанных с идентификацией личности. Как доказывает практика, почти всегда для тех аккаунтов, которые не прошли верификацию действуют различные ограничения и лимиты на пополнение, вывод средств, переводы и так далее.
  • Дополнительные возможности. Это уже второстепенный параметр, на который стоит обращать внимание только в том случае, если по всем остальным характеристикам две и более ЭПС практически идентичны. Тогда логичнее будет выбрать именно ту ЭПС (Электронную платёжную систему), которая предлагает больше возможностей, даже если они не будут сразу востребованы потенциальным клиентом.

Теперь рассмотрим наиболее популярные, качественные и проверенные электронные платёжные системы (ЭПС) со всего мира, которые могут подойти для любого клиента.


WebMoney

WebMoney входит в лучшие электронные платёжные системы мира, потому что существует с 1998 года и до сих пор успешно выполняет свои обязательства перед клиентами. Основным недостатком можно назвать достаточно сложную систему идентификации и регистрации, которая предполагает отправку фото паспорта и так далее. С другой стороны, у системы множество преимуществ:
  • Огромный выбор поддерживаемых валют.
  • Простая отправка денег как на счета других кошельков этой ЭПС, так и на вывод, на банковские карты.
  • Есть функция кредитования и рейтинги, которые позволяют понимать, отдаст ли человек деньги или нет. Примечательно, что эта ЭПС (Электронная платёжная система) лишь предлагает такую возможность, а вот самим кредитованием занимаются сторонние компании или даже частные лица.
  • Встроенный обменник, позволяющий менять одну валюту на другую за секунды.
  • Есть приложения для смартфонов, браузерная версия и даже программа для ПК.

Лучшие ЭПС Webmoney
Логотип платёжной системы WebMoney


ЮMoney

Сравнительно молодая электронная платёжная из всех, какие существуют. Не так давно она называлась Яндекс. Деньги, но после смены названия особых изменений в функциональности замечено не было. Из недостатков стоит отметить фактически обязательную идентификацию.

То есть, базовый анонимный аккаунт можно использовать, однако он очень сильно ограничен по своим возможностям. С другой стороны, пройти первичную идентификацию очень просто и она фактически открывает практически все возможности системы. А при необходимости можно пройти и «углублённую» идентификацию.

Эта ЭПС (Электронная платёжная система) также выигрывает за счёт своих пластиковых карт. Например, тут можно выпускать виртуальные карты, которые можно использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете без риска «засветить» реальную карту. Их же можно привязать к телефону и платить через, например, Google Pay.

Но и это ещё не всё. Эта ЭПС (Электронная платёжная система) предлагает возможность выпускать реальные, физические платёжные карты, которыми можно пользоваться точно так же, как и обычными банковскими. Примечательно, что остаток на такой карте прямо привязан к счету клиента и, фактически, пополняя кошелёк, клиент пополняет карту. И наоборот.

Также есть возможность создать мультивалютный счёт, что будет очень удобно при поездках за границу. Из дополнительного функционала стоит отметить возможность делать инвестиции, организовывать сбор средств, а также специальный функционал кэшбэка. Тратить его, на самом деле, не так что бы много где, однако подходящие места всегда можно найти.

В результате удаётся неплохо экономить. Например, при помощи этого кэшбэка можно оплачивать коммунальные услуги.

Лучшие ЭПС ЮMoney
Логотип платёжной системы ЮMoney


Qiwi

Ещё одна удобная электронная платёжная система из всех, какие существуют. Во многом схожа с ЮMoney как по возможностям, так и по ограничениям. Тут также есть специальная карта, которая напрямую связана со счётом кошелька клиента, избавляя его от необходимости специально переводить деньги на свою же карту и только потом пользоваться ими.

Эта ЭПС (Электронная платёжная система) также выделяется достаточно простым и понятным интерфейсом, а также сравнительно низкими тарифами.

Лучшие ЭПС Qiwi
Логотип платёжной системы Qiwi


PayPal

PayPal относится к электронным платёжным системами мира, но не России. Проблема в том, что на территории РФ функциональность PayPal очень сильно ограничена. Например, нет возможность совершать переводы внутри страны, только за границу. То же верно и касательно оплаты услуг. Плюс действуют достаточно невыгодные условия конвертации и сравнительно «жёсткие» требования к идентификации.

С другой стороны, эта система очень распространена за границей и именно PayPal станет оптимальным выбором для всех клиентов, которые активно работают с заказчиками из-за рубежа.

Лучшие ЭПС PayPal
Логотип платёжной системы PayPal


Payeer

Эта ЭПС уверенно входит в лучшие электронные системы благодаря своим лояльным условиям для пользователей, которые не прошли идентификацию. Фактически единственным ограничением является лимит на снятие в сумме 999 долларов США за сутки.

Как легко догадаться, такими деньгами оперируют ежедневно далеко не все анонимные пользователи, потому эта ЭПС (Электронная платёжная система) уверенно держится в списке лидеров по количество пользователей.

Также в этой ЭПС достаточно простая система регистрации, простой интерфейс и большое количество валют. Есть возможность работать и с криптовалютами. Более того, Payeer тесно взаимодействует с криптовалютными биржами, благодаря чему именно эта ЭПС (Электронная платёжная система) становится основным выбором для большинства криптовалютных трейдеров.


AdvCash

AdvCash достаточно молодая электронная платёжная система (ЭПС), которая пока слабо представлена на русскоязычном пространстве. Особых преимуществ, сравнительно с теми компаниями, которые давно и прочно работают в РФ, не имеет, но только если ориентироваться исключительно на российский рынок. А вот для взаимодействия с иностранными рынками – это отличный выбор.

Также, за счёт того, что эта ЭПС (Электронная платёжная система) поддерживает работу с криптовалютой, именно на неё также часто останавливают свой выбор все лица, которые хотят торговать криптовалютой на бирже или просто инвестировать в неё в долгосрочном плане.


Perfect Money

Perfect Money была основана в 2007 году и с тех пор достаточно уверенно удерживает позиции в списке лучших современных электронных платёжных систем. Как и некоторые другие, на российский рынок особо не ориентирована из-за достаточно серьёзных требований законодательства, однако за границей пользуется большой популярностью.

Может стать отличным выбором для всех клиентов, часто отправляющих платежи за границу или получающих их из-за рубежа.


Как пользоваться ЭПС

Пользоваться ЭПС (Электронными платёжными системами) достаточно просто. Приведём пример на базе покупки товара или оплаты услуги:
  • Выбрать подходящую электронную платёжную систему из всех доступных. Опираться при этом нужно на те функции, которые нужны потенциальному клиенту. Учитывая, что в большинстве случаев функционал практически всегда одинаков, также важно изучить действующие тарифы, лимиты и ограничения. Если нужно совершить разовый платёж, лучше выбирать ту платёжную систему, которой пользуется продавец.

    Например, если он предпочитает получать деньги на Qiwi, то лучше и счёт открыть в этой ЭПС. Так деньги дойдут быстрее, с меньшей комиссией (или вообще без неё), а также будут исключены варианты, когда средства «зависают» где-то на промежуточных счетах.

  • Зарегистрироваться в выбранной электронной платёжной системе. Конкретные действия зависят уже от самой ЭПС, но чаще всего для регистрации требуется только электронная почта. В некоторых случаях дополнительно потребуется вводить номер телефона. И ещё реже сразу в процессе регистрации электронная платёжная система потребует проходить верификацию.

  • Пополнить счёт, используя доступные варианты. В абсолютном большинстве случаев пополнить счёт можно с обычной банковской карты. Следует учитывать, что некоторые электронные платёжные системы требуют предварительно привязать такую карту к счёту, а для этого нужно также будет проходить определённую идентификацию. Например, сфотографироваться вместе с картой в руках.

  • Узнать счёт, на который нужно совершать перевод. Его может предоставить продавец.

  • Оперируя доступным интерфейсом электронной платёжной системы, отправить продавцу деньги на указанный им счёт со своего кошелька в выбранной ЭПС.

  • Получить чек-подтверждение совершения оплаты. В случае возникновения проблем, этот документ будет использоваться как подтверждение факта оплаты. С его помощью можно будет вернуть деньги или доказать, что перечисление действительно совершалось.


Преимущества и недостатки

Приводить какие-то сравнительные характеристики электронных платёжных систем нет особого смысла, так как почти все они предлагают одинаковые услуги. Например, всегда есть возможность отправить деньги и получить их, пополнить счёт и вывести деньги на банковскую карту и так далее. С другой стороны, можно привести базовые преимущества и недостатки, актуальные для всех или большинства ЭПС.

Преимущества и недостатки ЭПС
Преимущества и недостатки чаще всего сводятся к личным предпочтениям человека, потому что в целом они обладают одинаковым функционалом

К недостаткам большинство пользователей, исходя из их отзывов, относит требования к верификации и идентификации. Логично, что люди не хотят «светить» свои личные данные где-либо.

К сожалению, такие требования уже есть везде и разница только в том, что некоторые электронные платёжные системы предлагают возможность хоть как-то работать со своим счётом без идентификации, а другие вводят очень жёсткие ограничения, из-за которых работать со счётом практически невозможно.

Также к недостаткам обычно относят слишком сложный интерфейс. Эта проблема встречается не у всех компаний, однако она до сих пор остаётся актуальной. К счастью, большинство ЭПС знает о проблеме и постоянно работает над тем, чтобы сделать интерфейс максимально простым, доступным и интуитивно понятным.

Преимуществ намного больше:
  • Возможность совершать мгновенные платежи и переводы.
  • Минимальные комиссии, особенно при перечислении на счета в рамках этой же ЭПС. Во многих случаях такие операции совершаются бесплатно.
  • Возможность пройти верификацию не выходя из дома. Для этого придётся немного постараться и сделать хорошие фотографии документов, но ничего невозможного тут нет.
  • Можно работать в разных странах мира. Добраться до своих денег, которые лежат в банке, находясь в другой стране, бывает достаточно сложно. А вот с ЭПС такой проблемы обычно не бывает.
  • Дополнительный функционал. В отличие от банков, многие ЭПС предлагают много интересных и полезных функций. На самом деле ими не так часто пользуются, но всегда лучше иметь такую возможность, чем не иметь её.



Итоги

Современные электронные платёжные системы – это удобный способ как перечисления и получения средств, так и оплаты за товары и услуги. Многие крупные компании помимо банковских счетов имеют свои счета в ЭПС, что позволяет им принимать платежи от клиентов, которым неудобно пользоваться банками. Это повышает комфорт пользователей и делает компании более клиентоориентированными.
Тарас С.Частный инвестор, предприниматель, блогер. Инвестирую с 2008 года. Зарабатываю в интернете на высокодоходных проектах, криптовалютах, IPO, акциях и других активах. Со-владелец нескольких ресторанов и сети магазинов электронной техники. Консультирую партнеров, делюсь опытом.

Присоединяйся в Telegram-канал блога со свежими новостями. Чат с консультантом в Телеграм.